阿里巴巴“解困”小企业融资

　　持续的经济危机所引发的关注和担忧，直接促成了各方“紧急救援”力量的出台。各国政府果断地向市场注入海量救市资金，让深处困境的企业获得喘息时机以及复苏反弹所需要的动能。

　　然而，因为小企业的庞大数量以及在经济体系中所扮演的重要角色，越来越多的市场力量开始关注他们的融资问题。比如阿里巴巴，在通过电子商务化解小企业“订单之困”的同时，阿里巴巴也在积极摸索具有创新意义的“网络联保”贷款。

　　“中国政府为应对全球经济衰退做出了重大努力，其中非常重要的一个举措就是提供巨额贷款。”美国《时代周刊》记者Austin Ramzy撰文分析说。

　　但在这场救市资金密集入市的潮流中，小企业并没有获得与大中型企业同等的“融资便利”。

　　“银行喜欢向大公司提供贷款，这很容易理解。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山分析。银行把小企业视为较差的贷款候选人，是因为这些企业的生命周期短、经常有不良财务记录、缺少重大资产或其他形式的抵押物。

　　Austin Ramzy判断，阿里巴巴的“网络联保”正在成为“解困”中国小企业融资的一股特殊力量。在全球性的救市浪潮中，这一创新的举措具有特别的意义。他比喻说，“阿里巴巴，已经成为小企业会员和银行之间的‘婚介’。”

　　“我们在帮助银行更多地去了解以往他们并不打交道的小企业家们。”阿里巴巴副总裁John W.Spelich说。阿里巴巴的B2B业务是一个纽带，联结了4000万的生产企业和采购企业；现在阿里巴巴正在扮演另一个让它的会员们找到成长资金的“纽带”。

　　王保国的“魔术”：3万变1000万

　　“从3万元办厂，到1000万的积累，是网络联保贷款让我的企业壮大。” 杭州大丰家私有限公司董事长王保国说。当其他中小企业都喊着“融资难，银行不给贷款”时，被称为“网络贷款第一人”的王保国，却乐呵呵地利用着“网络联保”带来的贷款发展企业。

　　2002年，王保国用3万元起家用了三年时间发展自己的家具公司，达到了一定规模。但因为缺乏资金，公司一直无法发展壮大。这时，阿里巴巴联合建设银行推出网络贷款。

　　“2007年，我和其他两家家具公司经过阿里巴巴的考核，申请贷款成功，三家联保贷了160万元，我的公司是70万，而且没有抵押。” 王保国说。当时，他用拿到的70万流动资金采购木材降低成本，又铺了几家销售渠道。2008年8月，他提前还了贷款，盘算下来公司的销售额比贷款前增长了至少30%！

　　王保国向Austin Ramzy直言，在传统的借贷方式下，小企业融资的可能性很低。他说：“大多数银行设定的标准都太高，小企业基本上无法达到。”

　　而阿里巴巴的“网络联保”贷款恰恰弥合了这个门槛所造成的“距离”。阿里巴巴比银行更了解小企业的情况和所需，同时又比小企业理解银行的标准和规则。

　　有了一次贷款成功的经历和提前还贷的诚信记录，2008年王保国再次和两个经营伙伴成功通过阿里巴巴审核。这一次，他贷到了400万。依靠“送上门来”的流动资金，王保国将自己公司迅速发展壮大。不过数年时间，3万元起家的公司目前资产已逾千万元。

　　银行与小企业间的“婚介”

　　数据显示，仅今年6月，国内新增贷款就达到2240亿美元；上半年贷款总额达到 1.08 万亿美元，超过去年中国各大银行发放贷款总额的50%。然而，发放的贷款主要流向了大型国有企业，中国私营中小企业很难直接从中受益。“虽然全球的信用危机已经开始缓解，但这些中小企业仍然很难得到贷款。”Austin Ramzy分析。

　　据了解，中小企业获得的贷款还不到贷款总额的5%。这种现象不仅给私营企业主带来了难题。由于私营企业比国有企业创造的就业岗位更多，对于想要在经济衰退期控制失业率的政策制定者来说，信用紧缩同样是个令人头疼的问题。银行获得宽松信贷政策的同时，难以从海量的小企业中发现可靠的目标放贷客户；小企业也难以获得充沛的信贷资金来度过经济严冬。

　　在做过充分的市场调查之后，阿里巴巴创新地推出了一项旨在帮助小企业融资的计划，其作用类似于会员与银行间的“婚介”服务。此项服务去年在浙江省首先启动，600多个商家通过阿里巴巴从中国建设银行和中国工商银行获得了总额超过 1.46 亿美元的贷款。

　　“阿里巴巴的使命，是让天下没有难做的生意。”阿里巴巴相关负责人表示。如果说B2B平台是让供应商和采购商找到彼此，化解小企业的“订单之困”；那么今天，阿里巴巴的“网络联保”就是让小企业和银行找到彼此，化解小企业的“融资之困”。今年，这项计划扩展到了广东、山东、江苏以及上海、深圳等几个沿海城市。另外七家银行，包括中国银行、中国招商银行、上海浦东发展银行也加入这个计划。阿里巴巴期望能够促成超过8.78 亿美元的贷款，大约9000家公司已经申请。

　　“阿里贷款”成救市标本

　　如果说电子商务平台解决了中小企业“订单锐减”所带来的“生存危机”；那么，网络贷款则直接为企业提供了再生产的资金动能。

　　阿里巴巴相关数据显示，目前，阿里巴巴已帮助1000多家中小企业从银行获得超过20亿元贷款。今年，“网络联保”贷款的规模继续扩大，预计将有超过8家银行参与这个融资计划，中小企业通过阿里巴巴平台获得的融资金额预计将超过60亿元。

　　事实上，作为市场力量之一，阿里巴巴正在成为多方共同救市的“标本”。不仅仅是政府和金融机构在积极动员，市场内部力量也在集聚，通过创新性的整合以实现共赢。

　　Austin Ramzy在《时代周刊》的报道中分析说，阿里巴巴掌握会员公司的详细信息，比如他们产生的Web流量类型等，因而可以向银行提供额外数据，让银行判断公司的信用度。

　　“我们决不是要替代主要银行”，Spelich强调，阿里巴巴只是在发挥自身在电子商务服务上的经验优势和资源优势。而这种有意义的摸索，可以为更多人树立典范。

　　杜晓山直言，有些较小的商业银行也开始尝试通过创新性的手段，向小企业贷款。其他的创新活动，还包括提供在线信用市场的网站，放贷和借贷的各方可以在网站上发布条件，在线达成协议。“我们必须想出更多的方法，不能只限于一种模式。”杜晓山说。建设银行浙江省分行行长余静波此前也表示，“至今放贷16亿元多，不良贷款率只有1.13%，低于平均水平。这证明中小企业不仅需要钱，也能用好这笔钱。”