别让“预付消费”变成“拆盲盒”

　　刚充值10次家庭保洁服务卡，家政平台突然宣布资金链断裂，退费无门；疫情前办的8000元健身卡，一次没用过，想退费对方称只能退两三千元；在商城广场上花300元办的游乐卡，只用过一次，疫情后再去，连游乐设施都搬空了……

　　自六月上海全面恢复生产生活秩序以来，消费者遭遇的各种预付消费问题十分突出。本报“夏令热线”接到多起投诉，反映购买的会员卡、课程卡等无法兑付。

　　以优惠为由头，吸引消费者办理储值卡、消费卡，办理之后门店却突然关门，甚至仅以一纸公告打发消费者，疫情期间这种现象并不少见。有人认为，消费者应该理性消费，研判企业经营风险，预付消费模式不可取。然而，现实生活中，我们能轻易避开这些“坑”吗？

　　预付消费模式很难避坑

　　疫情封控期间，市民张小姐的愿望清单上多了好几项，学游泳、练瑜伽、和孩子一起学画画，但这些愿望至今都没实现。“市面上选择很多，但几乎都是预付消费，现在越来越不敢报课了。”她想在小区门口学游泳，起报就是24节课4800元，商家根本不提供“学一次结算一次”的选项。

　　张小姐的担忧不是没有根据。去年，她和朋友一起给孩子报了少儿英语培训班，朋友选择的机构已人去楼空，2万多元剩余课时费打了水漂；自家娃报的机构时不时就来一场“要跑路”的传言。“报课就是拆盲盒，谁知道什么时候就轮到自己倒霉了呢。”

　　就在最近，上海市培训协会发布了校外培训机构恢复线下培训服务须知，明确表示鼓励培训机构先培训后收费，但现实几乎所有的培训机构都采取“预收费模式”。

　　健身同样是预付消费的深水区。大学生小周在一兆韦德办了五年的健身卡。“原价是1000元一个月，办理五年卡是10000元，对比之下显得非常划算，咬咬牙就办了。”小周说，她也曾被骗过：在一家名叫金仕堡的连锁健身房办了十年卡之后，第二年老板就卷钱跑路了。

　　即使门店关门后没有跑路，消费者也很难申请到退款。买了瑜伽年卡的张小姐说，门店疫情后没再开业，老板不给退卡，让她转到其他郊区的分店区。距家有几十公里，很难使用。

　　消费者要避开预付消费模式，相当困难。记者在大众点评上搜索发现，家政保洁、教育培训、美容美发、健身运动等生活服务类消费领域，几乎所有商家都会采取预付消费模式：要么购买单次体验，要么购买包月或是全套课程。

　　面对损失只能“自认倒霉”？

　　“现在大家对动辄几万甚至十几万的大额办卡消费都比较谨慎，但一些刚需高频服务，以优惠价格多次购买，我们还是很需要的。要让消费者自己识别风险，很难。”李女士去年在“轻松到家”家政平台购买了12次4小时做饭套餐，价格为999元，没想到只用了1次就遇到疫情。“之前使用感觉不错，价格也实惠，但解封后我进平台预约，先是一直约不到家政人员，再过了几天，平台直接宣布资金链断裂，暂停兑付。一纸声明就当起了甩手掌柜，我只能自认倒霉。”

　　有些预付卡金额不大，消费者遇到违约时，畏于维权过程的漫长和复杂，一般都选择忍气吞声。“我在小区群里吐槽自己的遭遇，结果邻居纷纷晒出因预付消费被坑的事，都劝我千元以下的损失不值一提。怎么就变成了这样一种生态？”最近李女士在微信朋友圈里看到，多家互联网家政平台推出了促销活动，“很有需要，非常动心，但实在不敢买了。”

　　六月以来，大量企业迅速推出花样繁多的预付卡促销活动，一部分消费者抱着开盲盒般的忐忑心情办卡消费，也有消费者望而却步，宁可多付钱单笔消费也不轻易办卡。

　　有“章”难循，监管难度大

　　预付消费的种种乱象，并非在监管视野之外。4年前，上海通过地方性法规《上海市单用途预付消费卡管理规定》，开发建设单用途预付消费卡协同监管服务平台，但受预付卡跨领域、跨行业、跨层级、跨区域、跨业务等特性影响，监管平台还不够完善。比如，纳入平台的企业覆盖面很低，无法对预付卡活动开展动态监管。在预付消费监管中被寄予厚望的资金监管，似乎也如“镜中花水中月”。

　　吴女士最近想给孩子报名一家知名度颇高的少儿编程培训机构，对方提出一阶段为80课时，共10个月，收费1.5万元。吴女士询问，有没有3个月课程包，对方回复，有，但单价较贵，公司与银行签订了资金监管协议，并出示了监管账户的开户行和具体账号，请家长放心缴费。“我向银行打电话核实，银行回复说，个人不能查询。我们消费者想知道学费是否交到了监管账户，并了解扣款情况，否则信息不知真假，意义不大。”

　　实际上，资金监管如果落实不力，反倒会给不良商家可乘之机。去年，有一家培训机构声称与某银行签订了资金监管账户协议，在门店大肆宣传揽客。不少消费者以为吃了定心丸，其实却有名无实，学费根本没有打到所谓的监管账户。

　　市消保委副秘书长唐健盛坦言：“全面落实安全的资金监管，成本很高，小微商户没有积极性。”另外，单用途预付卡的监管由商务部门负责，其中又以小型健身房、美容院为主，大多未备案。而商务部门不是银行的主管部门，即使备案也很难掌握资金动态，更何况大部分单用途预付卡并无备案。

　　“预付码”探索数字化监管之路

　　如何保障预付消费安全，让消费者放心？唐健盛认为，可以从一个关键指标来判断商家是否有能力发放预付卡：即资金沉淀与消费之比。“如果当天营业额与发放的预付卡金额是1:1，就表示很健康。但如果比例达到1:10甚至1:50，就说明发放的预付卡大大超出了自身经营能力。可以将眼光转向交易制度，例如规定预付卡的使用期限，优化商家退款规则等，以此来限制商家超出自己经营能力、无上限乱发卡的行为。”

　　规范预付卡，需要规则之治，也需要科技之智。上海正在寻求数字化破题之路。市商务委提出，今年要推进宝山区新型单用途卡监管服务模式示范区建设，实现在对宝山区商务领域发卡经营者“全摸底”基础上的信息对接、资金监管、信用治理“全覆盖”，并积极向全市及重点区域复制推广。

　　6月1日起，宝山区试点推出“预付码”，经营者领码、消费者查码、监管者管码、赋能者用码。例如，消费者查码消费，系统自动触发与经营者签订购卡和服务合同，合同内容及履约节点全部上链存证，经营者承诺和履约过程全链可溯。处理投诉纠纷时，监管部门点开预付码，就可以“掌上管、马上办”，对违法违规经营者形成威慑，预付卡监管与服务效率将大幅提升。经营者通过该平台发卡，有助于稳健经营，获得市场信用背书，赢得客户信任；消费者使用该平台购卡，也能保障合法利益，促进消费回归理性。

　　新民晚报记者 叶薇 志愿者 许芦琰 聂瑞临

　　【记者手记】

　　对中小微商户来说，预付卡发行简单、销售方便，不限领域、不限行业，不仅有利于招揽客人，也直接补充了流动资金，不失为一种直接且有效的刺激消费手段。

　　不少商户在疫情期间接到消费者的退费申请，理由并不是没有消费需求或质量纠纷，而是被一些关门跑路的事件弄怕了。预付消费遭遇了严重的信任危机。

　　当前，上海正着力将“五五购物节”打造成促消费、稳增长、添活力的重要引擎。购物节期间，大小商户都推出了丰富多样的促销手段。期待监管部门创新监管方式，狠下功夫抓落实，强化消费者权益保护，营造安全便利的消费环境，让消费者能消费、愿消费、敢消费，才能进而激发消费潜力，促进消费增长。

　　新民晚报记者 叶薇