余丰慧：美国信用卡规则巨变警示中国

2009-05-21 17:18来源：新民网作者：余丰慧进入论坛共 0 条评论

　　【新民网评】过不了多久，每个美国消费者将会发现，信用卡信贷市场出现巨大变化。继日前在参议院获批之后，“信用卡消费者权益法案”20日又以361票赞成、64票反对的结果在众议院获批，并已递交美国总统奥巴马，计划于本周末（22日）签署生效（5月21日新华网）。

　　美国政府之所以在处理次级住房抵押贷款危机、金融机构流动性缺乏以及汽车行业面临问题稍有眉目后，火急火燎地马上开始着手整顿信用卡市场，有其重要目的和原因。此前就有专家认为，如果发生第二次金融危机，那么，信用卡市场将是引爆点。美国是一个超前、过度消费的国度，而这种过度消费的一个重要载体和手段就是信用卡透支。

　　在信用卡透支业务上，金融机构和民众获得了“双赢”的效应。民众通过透支实现了超前消费和超前享受，金融机构通过给持卡人信用额度，收取了可观的利息和罚息。在美国，信用卡作为中间业务，对金融机构利润的贡献率相当高。例如：长期处于世界银行业领袖地位的花旗银行，其盈利的60%来自信用卡创造的中间业务收入。这一方面促成了美国成为世界上信用卡、银行卡最为发达的国家，另一方面也极大地方便了民众，同时，通过信用卡消费也使得政府有关机构能够监控公民、组织的现金来源与运用，容易查找“洗钱”等不法行为之线索。

　　但是，信用卡是一把双刃剑，如果管理不好，如果金融机构贪图从其中获得巨额利润，放松信用管理，放松信用卡发卡条件和透支额度授信管理，像住房抵押次级贷款一样带给根本没有还款能力的人，透支信用不能及时归还，那么，将会造成金融机构流动性危机，如次贷危机一样发生信用卡信用危机，最终引发金融危机。有消息称，包括花旗银行在内，不能按时归还信用卡透支资金的比例正在上升。美国政府力促参众两院通过“信用卡消费者权益法案”用意在这里。我们不能不钦佩奥巴马政府敏锐的观察力和看准了就立即付诸实施的效率以及吸取次贷教训，对信用卡市场未雨绸缪。

　　“信用卡消费者权益法案”从立法上解决消费者保护与信用卡公司的利益一直处于不平衡状态的问题。建立一种新的平衡，让信贷流动起来。这种平衡意味着发放信贷的机构能够获得合理的利润，但它们是以负责的方式从事这项工作，而消费者也不会发现自己陷入始料不及的困境之中。包括严格信用卡准入条件，防止乱发信用卡、乱授权透支额度，降低信用卡收费和透支利息，减轻持卡人负担。特别是“要求信用卡公司在向２１岁以下申请人发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明”条款，就是为了保护消费者家庭利益。

　　这最少给中国两点启示。首先，中国目前信用卡市场已经出现恶性竞争苗头。争夺信用卡业务异常激烈，特别是中小股份制银行。为了营销信用卡客户，一些银行不惜放宽准入（办卡）条件，放宽透支额度。现在，一些城市竟然出现了马路边办理银行信用卡的景象。拟持卡人的身份证件、收入状况、信用记录、家庭收入稳定状况，全凭路边客户一张嘴，而且往往不用任何担保。这种情况如果不加以管理，信用卡违约率将会迅猛上升，类似上个世纪九十年信用卡的混乱状况就会重新出现，美国政府现在的担心就会成为中国明天的忧虑。

　　其次，在信用卡、银行卡业务上必须寻找持卡人与银行的利益平衡点。现在一些银行之所以那样积极发展信用卡业务，与美国的情况一样，是因为能够给其带来巨大的中间业务收入。如果这种收入没有监管和约束，那就会导致一方面，消费者（持卡客户）受到银行的盘剥，现在一张小小的信用卡和银行卡上的收费五花八门，例如信用卡透支如果逾期不还，加罚日万分之五的利息，相当于月息一分五，一般客户很难承受得了。再例如受到广泛质疑的全额罚息；另一方面驱使银行为了争夺此项业务而采取违规做法，最终可能酿成金融风险。因此，中国的监管部门要像美国政府一样，对信用卡、银行卡上附加的对客户各种不合理收费予以清理，降低过高的透支利息和过重罚息。实现发卡金融机构与客户利益的协调平衡，这既是对消费者负责，也是对办卡银行的负责，这才能保证中国的信用卡市场健康、稳定、安全发展。（作者系著名财经评论员）

新民网原创，转载请注明出处

（新民网编辑：黄珏）